Bagaimana Anda bisa mengelola krisis uang saat tingkat hipotek naik
Top stories

Bagaimana Anda bisa mengelola krisis uang saat tingkat hipotek naik

Pemilik rumah dengan hipotek tingkat variabel merasakan panas, terutama jika rumah dibeli selama demam pandemi ketika suku bunga berada di posisi terendah dalam sejarah 1,5 persen. Sekarang, suku bunga berada di sekitar 5,5 persen.

Kenaikan suku bunga yang cepat mengakibatkan tekanan yang sangat besar bagi pemilik rumah baru-baru ini, broker hipotek, dan perencana keuangan kepada Star. Dan mudah untuk melihat alasannya.

Misalnya, jika seseorang membeli rumah senilai $1 juta dengan suku bunga 1,5 persen, dan berhasil membayar uang muka 20 persen, pembayaran hipotek bulanan akan menjadi lebih dari $3.000. Dengan 5,5 persen, hampir $5.000.

“Orang-orang yang benar-benar merasakan tekanan keuangan saat ini adalah mereka yang membeli rumah ketika suku bunga berada pada posisi terendah yang luar biasa dan tidak mampu mengelola kenaikan suku bunga yang cepat yang naik lebih cepat dari perkiraan siapa pun,” kata Ian Calvert, wakil presiden dan perencanaan kekayaan utama, di HighView Financial Group.

Kenaikan suku bunga yang cepat dan agresif meningkatkan utang rumah tangga, mengintensifkan kekhawatiran keterjangkauan perumahan, kata laporan baru-baru ini dari DBRS Morningstar, sebuah lembaga pemeringkat kredit, yang diterbitkan pada 15 November.

Tekanan inflasi yang tinggi dan utang rumah tangga menyusutkan pendapatan yang dapat dibuang, membuat banyak warga Kanada rentan terhadap pembayaran hipotek yang lebih tinggi — terutama yang memiliki hipotek tingkat variabel atau hipotek yang ditetapkan untuk pembaruan di tahun depan, tambah laporan itu.

Jadi pilihan apa yang tersedia bagi pemilik rumah yang merasakan kesulitan keuangan?

Langkah pertama adalah menganggarkan dan memeriksa keuangan mereka, kata Calvert. Ada biaya tetap seperti pembayaran hipotek, pajak properti, utilitas, dan biaya bahan makanan yang tidak memiliki ruang gerak untuk berubah. Tetapi pengeluaran diskresioner seperti keanggotaan, langganan, dan mengurangi pengeluaran untuk makan dan hiburan, dapat menutupi kekurangan pembayaran hipotek.

“Orang-orang tidak menyadari bagaimana pengeluaran diskresioner masuk ke dalam arus kas mereka,” katanya. “Sangat penting untuk mengelolanya.”

Kadang-kadang orang akan mengambil uang dari rekening tabungan bebas pajak mereka (TFSA) atau rencana tabungan pensiun terdaftar (RRSP) untuk membantu pembayaran hipotek mereka jika mereka kekurangan, tetapi Calvert mengatakan itu merugikan tujuan keuangan jangka panjang untuk masa pensiun. .

“Ini bukan posisi yang Anda inginkan,” tambahnya.

Posisi lain yang tidak diinginkan pemilik rumah adalah kehilangan satu atau dua pembayaran hipotek. Misalnya, jika pemilik rumah tidak dapat melakukan pembayaran hipotek bulan November, tetapi dapat melakukan pembayaran tepat waktu di bulan berikutnya (karena berbagai perubahan hidup seperti memulai pekerjaan baru, menyewakan kamar, atau menerima bantuan dari keluarga) pada bulan Desember pembayaran masih akan dianggap terlambat, kata Calvert.

Ini disebut “terlambat bergulir” dan sampai Anda menggandakan pembayaran untuk mengganti bulan yang hilang, pembayaran berikutnya akan selalu dianggap terlambat, menghancurkan skor kredit, tambahnya. Oleh karena itu, sebaiknya ganti pembayaran yang hilang secepat mungkin.

Pemberi pinjaman juga memberikan penalti untuk pembayaran yang terlambat atau hilang dengan biaya dana tidak mencukupi (NSF) atau biaya keterlambatan pembayaran. Biayanya bervariasi dan ada dalam kontrak hipotek, kata Ron Butler, broker hipotek dari Butler Mortgages.

Pemilik rumah dapat memperpanjang periode amortisasi mereka — lamanya waktu yang diperlukan untuk melunasi hipotek secara penuh — yang dapat mengurangi pembayaran hipotek bulanan yang harus dibayar dalam jangka waktu yang lebih lama, katanya.

“Itu bisa berhasil untuk beberapa orang jika mereka kurang dari pembayaran bulanan mereka,” tambahnya.

Jika sepertinya pembayaran hipotek tidak dapat dipenuhi dalam waktu dekat atau jangka panjang, sebaiknya jual properti tersebut, jika tidak, pemilik rumah akan gagal bayar dan dapat menyebabkan penyitaan.

Jika pemilik rumah belum melakukan pembayaran 15 hari setelah tanggal jatuh tempo maka dianggap terlambat. Setelah 30 hari, pembayaran yang terlewat akan dilaporkan ke biro kredit, yang menghitung nilai kredit Anda. Semakin banyak yang terlewat atau tidak dibayar, semakin merugikan dampaknya pada skor, kata para ahli.

Surat peringatan diberikan setelah 30, 60, dan 90 hari. Jika pemilik rumah tidak menanggapi surat tersebut setelah 90 hari, maka proses penyitaan dimulai. Namun, di Ontario, kekuatan proses penjualan lebih banyak digunakan daripada proses penyitaan, yang lebih memakan waktu dan mahal, tambah para ahli.

Tetapi bank tidak langsung masuk ke proses penjualan, kata Ian Serota, co-broker rekor dan manajer Keller Williams Legacies Realty.

Bank memberi waktu 35 hari kepada pemilik rumah untuk mengejar ketinggalan pembayaran. Jika pemilik rumah tidak dapat menebus biaya kerugian, transfer kepemilikan kepada pemberi pinjaman dimulai.

“Lebih baik tidak berada dalam situasi ini,” kata Serota. “Anda ingin menjual properti itu, karena mungkin Anda masih bisa melindungi sebagian dari ekuitas Anda. Jika Anda menunggu terlalu lama, biaya penalti akan meningkat dan ketika bank datang mengetuk Anda keluar $100.000. Lebih baik Anda mengendalikan situasi Anda sendiri daripada menyerahkan kendali.

Seringkali, kata Butler, pemilik rumah yang tidak dapat melakukan pembayaran hipotek menghindari bank, takut menghadapi konsekuensinya. Tapi ketika pemilik rumah dihadapkan dengan kesulitan keuangan yang terbaik adalah dimuka dengan pemberi pinjaman dan mencari solusi yang tepat, tambahnya.

“Orang-orang berada dalam keadaan yang sangat emosional bertanya-tanya apakah mereka akan memiliki atap di atas kepala mereka dan membuat keputusan yang buruk,” kata Butler. “Tapi penghindaran hanya memperburuk keadaan.”

Calvert mencatat bahwa meskipun mungkin sulit untuk menjual rumah dan kembali ke persewaan, itu adalah pilihan yang tepat jika Anda tidak mampu membayar bank.

“Penting untuk menyadari bahwa Anda terlalu memaksakan diri dan membawa terlalu banyak hutang,” katanya. “Pergi ke sewa yang lebih murah bukanlah pilihan yang Anda inginkan, tetapi jika itu satu-satunya pilihan yang Anda miliki maka itu lebih baik daripada gagal bayar.”

BERGABUNG DALAM PERCAKAPAN

Percakapan adalah pendapat pembaca kami dan tunduk pada Kode etik. The Star tidak mendukung pendapat ini.

Keluaran sgp yang diberikan dari situs Merupakan seluruh hasil nomor result togel singapore sah terpercaya. Pada intinya seluruh pemain togel hari ini tentu bakal perlu data live draw sgp tercepat. Untuk itu halaman ini didesain mampu lihat seluruh knowledge data togel sgp tercepat. Selain hasil keluaran sgp ada termasuk nomer live draw result berasal dari pasaran hongkong dan sidney. Jadi untuk bettor yang tengah perlu nomer keluaran togel hari ini, terhitung dapat langsung mampi pada web yang kami buat. Lantas bersama begitu seluruh togelers bisa lebih menghemat saat untuk mendapatkan nomor keluaran togel singapore dan pasaran lain, cuma di sini saja.

Togel singapore yang diketahui memulai jadwa togel sgp terlengkap pada pukul 17:45 Wib. seluruh bettor sudah bisa segera melihat knowledge keluaran sgp hari ini terlengkap disini.

Karena hasil result yang ditayangkan pada tabel data Pengeluaran HK diatas adalah no live draw asli dari situs togel singapore pools resmi. Maka bersama begitu bettor yang singgah terhadap halaman ini, tidak wajib diragukan kembali atas semua data keluaran sgp yang tersedia di tabel atas.